推进个人养老金制度建设,养老金金融产品池亟待扩大 交易日

股票资讯  2021-03-11 13:39:32

上海证券交易所/图片-1/新闻(记者韩)个人养老金制度正在全面展开。人力资源和社会保障部副部长游军最近表示,他将建立一个基于账户体系的个人养老金制度,由个人自愿参与,国家财政给予税收支持,资金市场化投资和运营。根据最近的行业研究,除了加强财政和税收支持,扩大养老金金融产品是提升个人养老金规模的关键之一。

个人养老金账户作为基础设施,是个人养老金制度建设的关键环节。业内专家表示,一方面,个人养老金账户需要与合格的理财产品对接,具备支付、查询、投资、归集等功能;另一方面,依托个人养老账户,可以开辟养老保险的第二、三支柱,实现企业年金与个人养老金的对接,并在此基础上,逐步整合个人住房公积金账户等资金,最大限度地利用养老金融资源。

中国社会科学院金融研究所保险与社会保障研究室副主任王湘南表示,个人养老金账户应具有排他性和唯一性,可以以居民身份证作为登记识别信息开立个人养老金账户。国家需要围绕账户设立、运营和收缴三个阶段建立激励相容的逐层制度框架。

王湘南解释说,开户要高度便捷灵活,比如银行、保险公司等机构都可以成为开户的载体。在账户操作方面,银行、保险公司、基金可以有自己的产品准入审核,从而建立统一的养老金理财产品池。通过将产品池与个人养老金账户连接,人们可以根据自己的风险偏好和需求对产品池进行投资。在账户采集阶段,可以基于金融市场基础设施建立个人养老金账户与税务系统的数据共享接口。人领取养老金时,税务部门会代扣代缴相关税款。

除了加强财税支持外,丰富养老金金融产品池是提高个人养老金规模的关键。目前这一块还很薄,主要包括个人所得税递延商业养老保险、部分长期年金保险产品和养老目标基金等。王湘南介绍,个税递延商业养老保险目前仅在上海、福建、苏州工业园区试点,参保人员约5万人,保费规模仍较小。养老目标基金筹集的资金规模超过500亿元,通常有一年到五年的封闭期。短期效益可以预测,应对长期养老金压力的作用可以加强。

业内专家认为,一方面要坚持源头原创,规范现有业务,统一产品标准,清理那些名不副实的养老理财产品;另一方面,要开展业务创新试点,大力开发具有真正养老功能的专业养老产品,包括养老储蓄存款、养老理财及基金、专属养老保险、商业养老等。,引入更多符合养老金融要求的金融机构积极参与,探索符合中国国情的第三支柱养老保险发展新途径。

记者从业内了解到,专属养老保险可能是养老金融产品池扩张的第一站。去年底,保监会相关负责人表示,要加大养老保险产品创新力度,开展专属商业养老保险试点,扩大保障责任,提供更加灵活的养老积累和筹集服务,支持保险机构提供具有长期到终身筹集功能的养老保险,特别是能够与其他养老金融产品积累的养老资金有效对接的即期年金产品。近期将启动相关试点项目。

一位长期从事养老保险业务的人士表示,随着人口老龄化和长寿风险增加,养老金融业务发展空间巨大。个人养老金达到一定规模后,不仅可以提高国家养老金水平,还可以为资本市场提供更多的长期战略资金。


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