「什么是eps」“百万医疗”不再出台一年期长期医疗保险费率调整规则

股票资讯  2021-04-10 01:15:44

4月2日,中国银行业监督管理委员会发布《中国银行业监督管理委员会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(以下简称《通知》)。

通过引入费率调整机制,《通知》解决了困扰医疗保险发展的体制性障碍,明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号,有利于为消费者提供保障期更长、保障责任更全面的保险产品,更好地满足消费者的长期健康保障需求。

市场上很少有长期医疗保险产品

近年来,健康保险发展迅速。其中,医疗保险作为健康保险的主要险种之一,2019年实现原保费收入2442亿元,同比增长32%,比行业总保费增速高出约20个百分点,占健康保险总保费的34.6%。

但从时限上看,大多是一年期业务,长期医疗保险产品较少,不能有效满足人民群众长期的健康保障需求。

某保险公司负责人向《21世纪经济报道》记者指出,之前由于缺乏费率调整政策的明确支持,保险公司在设计和开发医疗保险时,只能开发一年期或非常有限期限(如六年)的医疗保险产品,并采用停售老产品、升级新产品的模式来应对未来医疗通胀和医疗技术进步带来的高额医疗费用。这也是消费者对医保产品最大的担忧。他们担心保险公司会随意停止销售保险产品,导致他们以后无法获得必要的医疗保险。

2019年11月,中国保监会发布《健康保险管理办法》,规定保险公司可以在保险产品中约定调整长期医疗保险产品费率。其主要目的是指导保险公司开发和销售长期医疗保险产品,不仅可以有效解决短期医疗保险因产品暂停等原因无法续保的问题,而且符合国际惯例。

为了规范费率可调的长期医疗保险产品的开发和销售,保护消费者的合法权益,中国保监会在研究和借鉴国际经验的基础上,发布了《通知》。

长期保险产品费率调整在我国其实是一个新生事物,但在国际市场上相对成熟,尤其是在医疗保险领域,已经成为一些国家或地区的普遍做法。

目前,长期医疗保险仅限于自然费率定价

具体来说,《通知》明确了费率可调的长期医疗保险产品范围。考虑到科学性和可操作性,目前仅限于自然费率定价的长期医疗保险,包括一年以上保险期限的医疗保险,以及一年保险期限但有保证续保条款的医疗保险。

同时明确了费率调整的基本要求。保险公司应当制定费率调整措施,明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。首次费率调整时间不得早于产品上市之日起3年,每次费率调整间隔不得少于1年。保险公司不得因被保险人个人身体状况的差异而实行差别费率调整政策。

明确产品条款和产品规格。规定保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品时,应向投保人提供产品说明书。产品条款和产品规格应详细说明费率调整,产品规格还应以案例的形式展示产品提供的保障,以及被保险人可能面临的年度费率调整。

明确费率调整的信息披露要求。规定保险公司应在公司网站上披露费率调整措施及相关产品信息,并公布费率调整情况。每次费率调整,保险公司应按保险单约定的方式通知被保险人。

此外,《通知》对保险公司的销售行为进行了规范,并对违规行为规定了监管措施。

它传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号

业内人士表示,《通知》通过细化费率调整的相关规定,解决了困扰医疗保险发展的体制性障碍,明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号,有助于促进长期医疗保险的健康发展,更好地保护消费者权益。

从保险公司的角度来看,通过费率调整机制的引入,保险公司可以在一定程度上规避医疗费用的通货膨胀风险,开发和销售长期医疗保险产品的意愿进一步增强。同时,通知借鉴了其他国家的做法,将费率调整的决策权赋予公司,有利于进一步激发市场活力,丰富产品供给。

在保护保险消费者合法权益方面,《通知》一方面规范了保险公司费率调整行为,明确规定了保险公司在费率调整中应当履行的信息披露和告知义务,强调保险公司不得因被保险人个人身体状况的差异而实施差别化费率调整政策,有利于防止保险公司在没有任何依据的情况下随意调整费用和调整收费。

另一方面,通过大力开发长期医疗保险产品,将更好地满足消费者的长期健康保障需求,有效避免因被保险人健康状况变化或保险公司产品暂停而导致保险无法续保的风险,更好地解决消费者的后顾之忧。

前述负责人指出,长期可调费用的保本续保产品形式符合国际健康险,为经营长期健康险的保险公司提供制度保障,应对长期医疗通胀等赔付风险,从根本上解决了保险公司之前不敢尝试开发长期产品的问题,促进了健康险产品多元化发展,解决了短期保险积累和同质化问题,为消费者提供了灵活的长期健康保障。

不建议重复购买成本补偿医疗保险

商业健康保险是健康保障体系的重要组成部分,是健康服务产业链的重要整合者。消费者在购买商业医疗保险产品时,可以根据自己的实际情况重点关注以下几个方面:

首先根据自己的基本医疗保险选择合适的保险产品。根据《医疗保险管理办法》,费用补偿型医疗保险产品区分被保险人是否有公共医疗、基本医疗保险和其他费用补偿型医疗保险,在保险条款、费率或赔偿金额等方面区别对待。如果被保险人同时拥有多份有效的带有费用补偿的医疗保险保单,可以自主决定理赔申请顺序。由于成本补偿医疗保险遵循损失补偿原则,发生的医疗费用不能重复补偿。建议消费者在购买此类产品时注意保险条款的相关条件,不建议重复购买此类产品。

第二,根据自身情况选择购买短期医疗保险产品还是长期医疗保险产品。根据法律法规的要求,除特定情况外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。因此,消费者投保长期健康险产品后,由于健康状况发生变化,医疗费用风险增加,或者保险公司停止销售产品,保险公司在合同约定的保险期限内仍然要履行合同责任,这是长期保险产品和短期保险产品的重要区别。

三、关注等待期、免赔额、保险责任、免责、费率调整等涉及自身权益的重要事项,投保时如实告知自身健康状况。

附全文:

银监会长期医疗保险产品办公室

关于利率调整有关问题的通知

中国保险协会各寿险公司:

为了进一步满足人民群众日益增长的健康保障需求,丰富医疗保险产品供应,鼓励保险公司开发和销售长期医疗保险产品,保护保险消费者的合法权益,根据《保险法》、《健康保险管理办法》等法律法规,现就规范长期医疗保险产品费率调整的有关事项通知如下:

1.保险公司对费率可调的长期医疗保险产品的开发设计仅限于按自然费率定价、保险期限超过一年的医疗保险产品,或者保险期限不超过一年但有保证续保条款的医疗保险产品。费率可调的长期医疗保险产品名称应包含“××医疗保险(可调费率)”字样。

二、保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品,应制定长期医疗保险费率调整办法,明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件要明确客观,包括实际赔付、医疗通胀、国家医疗保险政策重大变化等。保险公司应在公司网站“公开信息披露”栏目的“特别信息”栏目下设立“长期医疗保险”子栏目,披露费率调整方式、费率可调的长期医疗保险产品名称、上市销售日期、历次费率调整等信息。

三、长期医疗保险产品应以单一产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间不得早于产品上市之日起3年,每次费率调整的时间间隔不得少于1年。

保险公司可以针对不同的被保险人群体确定不同的费率调整幅度,但分组方式应符合产品定价政策,且不得超过产品条款约定的费率调整上限。保险公司不得因个人被保险人身体状况的差异,实行差别化费率调整政策。

四、可调整长期医疗保险产品条款的费率应符合下列要求:

(1)条款第一个位置表示该产品为长期医疗保险产品,可调整费率,粗体字至少比正文大一号,费率可在保险期间或保证续保期间调整。

(二)费率调整的相关条件应在条款中详细说明,包括但不限于:

1。利率调整的具体触发条件,包括具体指标和调整标准;

2。首次速率调整的时间和后续速率调整的最短时间间隔;

3。每次费率调整的上限;

4。每次费率调整的过程,包括公示方式和公示期限;

5。公司通知被保险人费率调整的时间和方式,以及被保险人费率调整的权利和义务。

5.保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品时,应当向被保险人提供产品说明书,并在保险单中约定被保险人接受费率调整信息的方式。产品说明书应包括但不限于以下内容:

(a)风险警告。在产品手册的显著位置,以至少比正文大一号的黑体字标明该产品为费率可调的长期医疗保险产品,费率可在保险期间或保证续保期间进行调整。

(二)保险责任和责任免除。

(3)费率调整的依据和过程,被保险人获取相关信息的途径。

(4)产品上市时间、首次费率调整时间、后续费率调整的最短时间间隔以及每次费率调整的上限。

(五)被保险人对费率调整的权利和义务。

(6)以案例的形式论证本产品提供的保障和被保险人可能面临的年费率调整。其中,利率调整的论证可以区分不同的利率调整情况,但至少要包括条款约定利率调整上限的论证。

六、保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品,应加强销售人员的培训和管理,严格规范销售行为,引导投保人正确认识费率可调的长期医疗保险产品。销售人员除了按照法律法规提供保险所需的合同文本,明确说明免除保险人责任的条款外,还应向被保险人提供产品说明书,明确提示费率可调的长期医疗保险产品的特点和费率可能的调整,并向被保险人详细说明费率调整后被保险人退保或不续保的权利。 以及退保或不续保可能造成的损失或风险等重要合同内容。

七、保险公司的销售费率可针对有下列情况之一的长期医疗保险产品进行调整,当年不得浮动产品费率:

(一)上一年度产品赔付率低于85%,比行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率低10个百分点以上;

(2)上一年度产品发生的集体参观、集体投诉纠纷;

(三)银监会要求不得提高利率的其他情形。

其中,赔付率=(长期医疗保险产品年度赔付金额+年终未决赔款准备金-年终未决赔款准备金)÷(长期医疗保险产品年度保费收入+年终未到期责任准备金-年终未到期责任准备金)。

中国保险协会定期公布行业平均赔付率。

八、保险公司调整费率时,应当将费率调整情况在公司网站“长期医疗保险”栏目公示,说明费率调整的原因、费率调整决策过程和费率调整结果,同时必须以保险单中约定的方式告知投保人。对于被保险人在公示期间提出的问题,保险公司应当以适当方式给予及时明确的答复。公示30天后,保险公司可以调整费率。

九、保险公司应按保险单约定的方式通知被保险人费率调整的原因和调整后的费率,并告知其退保或不续保的权利,以及退保或不续保可能造成的损失或风险。

十、保险公司调整长期医疗保险产品费率,应在年度产品总结报告中单列一章说明费率调整情况。内容包括但不限于费率调整的产品名称、费率调整的原因、公司的决策过程、费率调整的公示和被保险人的反馈、费率调整后客户退保和续保,以及费率调整对产品定价、准备金评估、利润测试和偿付能力的影响。

十一、保险公司应认真回答被保险人关于费率调整的问题,妥善处理由此产生的投诉和纠纷,做好客户服务工作。

十二、保险公司未执行本通知的相关规定,长期医疗保险产品销售费率存在误导性和欺骗性,费率调整过程不符合相关规定,且客户服务不到位,造成群体性走访和群体性投诉纠纷的,银监会将对保险公司实施行政处罚或依法采取行政监督措施,并追究相关人员的责任。

十三、中国保险协会应建立和完善费率可调的长期医疗保险产品数据库,收集和整理相关产品的运行情况,定期汇总行业长期医疗保险数据,并及时公布行业平均赔付率等相关信息。


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